中国人民银行发出公告称：从2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成。

3月1日起，所有基于旧基准利率浮动的贷款，都要进行一次转换，俗称“重签贷款合同”，其中就包括我们最关心的房贷。

对此，不少买房人十分纠结：”具体要怎么转换？转换后房贷利率是升还是降？每个月房贷究竟是怎么变化的？“

根据我国官方数据显示，2019年9月末时，个人住房贷款余额为29.05万亿元，而在2019年第四季度末时为30.07万亿元。这也就意味着近30万亿的存量房贷，即将迎来计价方式的巨大变化，对拥有房贷的家庭影响深远，这次改动影响数亿人。

重签合同

由于之前都是旧基准利率浮动的贷款，很多都要进行一次转换，大家可以理解为“重签合同”。

按照之前央行官网公布的“存量房贷”的利率政策来看，就是由“基准利率+上浮多少”，转成“LPR+基点”。所以，未来所有房贷，都将以LPR利率作为参考基准，房贷是涨是跌、是增是减，都要视LPR利率而定。

LPR加减点

在2月20日新一期的LPR报价中，1年期贷款市场报价利率(LPR)为4.05%，较上一次下降10个基点；5年期以上LPR为4.75%，相比之前下降5个基点(房贷基本都是5年期以上)。

加减点就是地方银行根据基础值，自己做出调整。可以根据银行自己的情况，当地的经济情况、和当地居民的需求，看是加一点还是减一点，更加注重“因地制宜”的效果。

中国目前个人房贷余额大约有28.5万亿元，其中大约28万亿都属于“存量房贷”，都需要重签合同，改变计算方式。

众所周知，之前大家的房贷利率也不是全部相同的，有人拿到了9折的优惠，有人却要上浮20%。那么，房贷利率转换之后，新的房贷到底是怎样的？

从央行此前公告看，此次房贷利率切换规则是：

1、确定后在合同剩余期限内不再调整；

2、加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值），在合同剩余期限内固定不变；

3、转换时点利率水平保持不变。

折扣依旧存在，因为加点可以为负值。

利率转换，重签之后的第一年，你的贷款利率是不变的，所加基点=实际房贷-2019年12月5年期LPR利率（4.8%）。

举个例子：

1、9折房贷的转换

所加基点=4.41%-4.80%=-0.39%，也就是说，“加点”是“-39个基点”。

2、上浮20%房贷的转换

所加基点=5.88%-4.80%=1.08%，也就是说，加点是“108个基点”。

需要注意的是，加点一旦确定，将会伴随整个还款周期。下面，我以基准利率（4.9%）上浮或折扣的不同比例进行了计算，大家可以参考。

早前央行的公告，明确2020年3月1日开始，2020年8月31日前完成。

并且强调：定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。

此次转换，央行提供了两个选择：

1、一年重新定价一次。房贷利率每年均可调整一次，如果当年最新LPR利率下降，房贷利率同样随之下降。

2、固定利率。意味着，在未来20年或30年整个房贷周期，利率都会保持不变。

这次重签合同有一个非常重要的事情，你要确定你的房贷利率重新定价的周期。那么，该如何选择？

从目前来来看，利率下降仍是大势所趋。目前全球经济已经进入大宽松时代，利率走低是大势所趋，很多欧美国家已经进入负利率时代，而我国的利率相比于几年前也已经大幅下行。

在中国，2010年前后的房贷基准利率一度接近7%，而如今不到5%，利率持续走低可能是未来5到10年的大势所趋。这种背景下，固定利率显然与时代趋势背离。

就在27号，央行副行长刘国强表示，下一步将继续推进贷款市场报价利率（LPR）改革，引导整体市场利率和贷款利率下行。

文章 来源：常州房产频道